成都房贷新政落地！首付15%、利率3%起，公积金最高可贷120万！

低门槛+高杠杆，成都楼市正迎来近五年最宽松的信贷窗口期。

2024年4月29日，成都楼市迎来历史性转折——全市范围内全面取消限购。如今在成都购房，不再受购房资格审核限制，不限制购买套数，商品住房项目也不再实施公证摇号选房。

在宽松的购房环境下，成都同步推出一揽子信贷支持政策。首付比例降至历史低点、利率优势扩大、公积金贷款额度突破天花板、商转公重启......

这些政策正悄然改变着成都人的购房门槛和还款压力。

01 商业贷款政策：低首付与低利率双红利释放

成都商业贷款政策已进入“双低”时代——低首付与低利率并行，力度堪称近年之最。

根据2025年5月20日最新LPR报价，5年期以上利率为3.5%。在此基础上：

首套房：首付比例最低15%，利率最低为LPR减50个基点，即3.00％（存量房贷利率，如果放贷时执行利率为LPR-60BP，如果到时候LPR未变，到下个重新定价日就是3.5％-0.6％=2.9％）。二套房：首付比例同样低至15%，利率最低为LPR减30个基点，执行3.20％。

“只看区县，全市减负”，成都房贷套数认定规则灵活度领跑全国。

在套数认定上，成都采用区域性核查原则：新购住房时，仅核查购房人在拟购住房所在区（市）县范围内的住房情况。

若该区域无房即认定为首套房。更为灵活的是，若在该区域有房但正在挂牌出售，住房套数将相应核减。

针对多孩家庭还有特殊优待：即使家庭名下有2套及以上住房，只要属于二孩及以上家庭，仍可认定为首套房。这一政策直指改善型需求的痛点，大幅降低多子女家庭的换房成本。

02 公积金贷款：额度飙升与利率优势再扩大

公积金贷款迎来五年内最大幅度松绑，额度、利率、覆盖范围三重升级。

贷款额度大幅提升：2024年10月新政后，单缴存人最高贷款额度从50万元提升至60万元，双缴存人则统一执行100万元标准（取消原首套和二套差异）。

针对多子女家庭和参与“以旧换新”的购房者，更可上浮贷款额度20%，双缴存人最高可贷120万元39。

利率保持低位优势：

首套房：5年以下（含5年）利率2.1%，5年以上2.6%二套房：5年以下（含5年）利率2.525%，5年以上3.075%

首付比例方面，首套房最低20%，二套房最低30%

公积金贷款套数认定标准也与商贷形成差异化：自2024年8月14日起，需核查申请人家庭成员（含未成年子女）在拟购住房所在区（市）县的住房情况。

无房：认定为首套房有1套房：认定为第二套房有2套及以上：不予贷款

公积金贷款额度

计算公式

缴存人的贷款额度 = ∑（每月缴存的公积金 × 对应的存储月份数 × 存贷系数）目前存贷系数为0.9

最高贷款额度

单缴存人

普通家庭最高额度为60万元，多子女家庭、以旧换新贷款额度最高为72万元

双缴存人

普通家庭最高额度为100万元，多子女家庭、以旧换新贷款额度最高为120万元

03 套数认定突破：特殊家庭与以旧换新获政策倾斜

成都本轮政策对两类群体给予特殊支持，形成差异化购房通道。

多子女家庭成为最大受益者：

商贷认定：名下有2套及以上住房的二孩家庭，仍可按首套认定。公积金支持：贷款额度上浮20%，最高可达120万。

“以旧换新”购房者获得全链条支

公积金贷款额度

持：

出售自有住房并在6个月内购买新建商品住房，商贷可认定为首套房额外叠加财政补贴：各区县对6个月内“卖旧买新”提供定额补贴、契税补贴或消费券

04 创新工具落地：商转公重启与公积金代际互助

2024年10月15日，成都重磅重启“商转公”贷款，为高利率时期购房者打开减压通道。

商转公采用“借新还旧”模式，无需借款人自筹资金偿还商贷。申请需满足：

家庭在本市唯一住房且已取得房产证且不存在查封等权利限制情形。公积金正常缴存（单位职工6个月以上，灵活就业者12个月以上）原商贷未结清且无公积金贷款余额

公积金提取实现“全家互助”：2025年底前在成都新购住房，缴存人的父母、子女均可申请提取公积金。此举显著降低青年人购房门槛，形成“全家助一房”的互助模式。

同时优化“由租转购”衔接：办理过租房提取的缴存人，当年仍可办理购房提取；且近12个月的租房提取金额可纳入贷款额度计算。

05 实战测算：四类典型购房者月供对比

通过具体案例解析政策红利（假设购买总价200万元住房，贷款30年）：

案例1：首套房青年夫妻（双缴存人）

首付比例：20%（40万）贷款方式：组合贷（公积金100万+商贷60万）执行利率：公积金2.6%+商贷3.0%月供约：6533元

案例2：改善型二套房（商贷）

首付比例：15%（30万）贷款方式：商业贷款170万执行利率：3.2%月供约：7352元

案例3：多子女家庭三套房（认定为首套）

首付比例：20%（40万）贷款方式：公积金120万+商贷40万执行利率：公积金2.6%+商贷3.0%月供约：6491元

案例4：“以旧换新”购房者

首付比例：20%（40万）贷款方式：公积金90万+商贷70万执行利率：公积金2.6%+商贷3.0%月供约：6554元

四类购房者贷款方案对比表

购房类型

首付比例

贷款方式

总额

利率组合

月供

首套房

20%

公积金100万+商贷60万

160万

2.6%+3.0%

6533元

二套房改善

15%

商贷170万

170万

3.2%

7352元

多子女家庭

20%

公积金120万+商贷40万

160万

2.6%+3.0%

6491元

以旧换新

20%

公积金90万+商贷70万

160万

2.6%+3.0%

6554元

公积金贷款与商业贷款的组合拳，正成为减轻月供压力的最优解。

政策窗口期正在收窄。

商转公业务虽已重启，但要求家庭唯一住房且已取得产权证，置换改善群体需提前规划产权办理周期。

成都楼市信贷政策的宽松程度已达历史高位，但市场人士预测，随着房地产市场企稳回升，部分超常规优惠可能逐步回调。

对于符合条件的购房者而言，2025年三季度前或是锁定低首付、低利率的黄金窗口期。